Czego spodziewać się po procesie zakupu i jak się do niego przygotować
Niezależnie od tego, czy kupujesz swój pierwszy dom, czy wspinasz się na kolejny szczebel drabiny mieszkaniowej, na rynku czeka na Ciebie ogromny wybór kredytów hipotecznych.
Banki oferują długie listy różnych typów pożyczek: z opłatami początkowymi lub bez, zmiennoprocentowe, czy ze stałą stopą procentową na dwa, trzy, a nawet dziesięć lat. Do tego dochodzi decyzja dotycząca wysokości wkładu własnego i jej wpływu na miesięczne raty. Musisz także wiedzieć, kiedy przejdziesz na emeryturę, aby określić, na jaki okres możesz zaciągnąć kredyt. Wszystko to może sprawić, że proces wydaje się przytłaczający. Biorąc pod uwagę, że jest to prawdopodobnie największy zakup, jakiego dokonasz w życiu, odrobina fachowej porady może być nieoceniona.
Nie martw się! Przygotowaliśmy siedem prostych wskazówek, które pomogą Ci sprawić, aby zakup nowego domu był tak prosty, jak to możliwe.

Sprawdź swoją ocenę kredytową
Zanim zaczniesz myśleć o zakupie, powinieneś dokładnie sprawdzić swoją zdolność kredytową. Możesz zamówić swoją ustawową historię kredytową w jednej z głównych agencji za jedyne 2 funty.
Bezpłatne raporty są również dostępne na stronach takich jak Credit Karma. Warto pamiętać, że różne agencje stosują różne kryteria oceny, więc wyniki mogą się różnić w zależności od tego, gdzie je sprawdzasz. Należy też podkreślić, że oceny kredytowe mogą być czasami mylące – brak historii kredytowej nie gwarantuje wysokiej oceny. Pożyczkodawcy wolą widzieć, że wcześniej zaciągałeś zobowiązania, takie jak karty kredytowe lub pożyczki, i że były one spłacane na czas. Jeśli Twój raport wykazuje jakiekolwiek negatywne elementy, warto je rozwiązać przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny.
Ubieganie się o kredyt hipoteczny
Przeanalizuj, na co możesz sobie pozwolić. Banki zwykle udzielają kredytów hipotecznych w wysokości od trzech do pięciu razy większej niż Twoje roczne zarobki, powiększone o wkład własny. Pamiętaj jednak, że pożyczenie maksymalnej kwoty oznacza wyższe miesięczne raty, które będą mocno zależeć od aktualnych stóp procentowych. Odsetki mogą stanowić nawet połowę Twojej miesięcznej raty!
Dodatkowo musisz uwzględnić opłaty za kredyt hipoteczny – niektóre banki doliczają je do całkowitej kwoty zadłużenia, inne wymagają opłaty z góry. Dobry broker kredytowy może pomóc Ci znaleźć najlepszą ofertę, przeprowadzić Cię przez proces wypełniania dokumentów i zmniejszyć ryzyko odrzucenia wniosku. Broker przygotuje także zestawienie Twoich opcji finansowych, aby pomóc Ci określić, na co możesz sobie pozwolić i jak najlepiej za to zapłacić.
Znalezienie domu
Gdy już ustalisz swój budżet, Ty lub Twój doradca kredytowy możecie złożyć wniosek o „Umowę wstępną” (Agreement in Principle). Jest to potwierdzenie od banku, że jest gotowy pożyczyć Ci określoną kwotę, pod warunkiem, że nieruchomość spełnia ich wymagania. To dokument, którego potrzebujesz, aby złożyć ofertę zakupu nieruchomości.
Następnie zaczyna się najlepsza część – oglądanie domów! W końcu znajdziesz miejsce, które po prostu „czujesz”. Na tym etapie zatrudnij prawnika lub notariusza, aby przeprowadził Cię przez proces prawny. Agenci nieruchomości mogą polecać swoich prawników, ale takie sugestie warto traktować z dystansem. Lepiej skorzystać z rekomendacji znajomych lub doradcy kredytowego, aby uzyskać obiektywną opinię.
Przygotuj się na wydatki (auć)
Bank prawdopodobnie zażąda wstępnych oględzin nieruchomości, aby ocenić jej wartość. To może być pomocne, ponieważ wykryte wady mogą dać Ci podstawę do renegocjacji ceny ze sprzedawcą. Możesz również przeprowadzić własną inspekcję przez akredytowanego rzeczoznawcę – istnieje kilka poziomów takich badań o różnych kosztach, więc warto zrobić rozeznanie. Jeśli wartość nieruchomości przewyższa maksymalną ofertę banku, będziesz musiał znaleźć dodatkowe źródło finansowania.
Pokaż mi pieniądze!
Po zaakceptowaniu Twojej oferty przez sprzedawcę i zatwierdzeniu wniosku przez bank, broker kredytowy złoży pełny wniosek o kredyt hipoteczny na wybraną nieruchomość. Bank ponownie sprawdzi Twój dochód, stan cywilny i status rezydenta w Wielkiej Brytanii. W zależności od sytuacji możesz potrzebować:
Odcinków wypłat z ostatnich trzech miesięcy,
SA302 z ostatnich trzech lat i przeglądu podatkowego (dla osób samozatrudnionych),
Dowodu posiadania wkładu własnego.
Cały proces składania wniosku może potrwać kilka tygodni. Jeśli wszystko pójdzie dobrze, otrzymasz ofertę pożyczki ważną zazwyczaj od trzech do sześciu miesięcy – w zależności od banku.
Część prawna
Radcy prawni obu stron zajmują się przygotowaniem ostatecznej transakcji i sporządzeniem umów. Twój prawnik upewni się, że zakup (i sprzedaż, jeśli sprzedajesz obecny dom) jest zgodny z prawem i rozwiąże wszelkie spory. Zajmie się również podatkiem od czynności cywilnoprawnych w Twoim imieniu. Przeprowadzi Cię przez proces wymiany umów i finalizacji transakcji. Pamiętaj, że umowa jest wiążąca, a jej zerwanie może mieć poważne konsekwencje, w tym utratę depozytu lub sprawę sądową. Dlatego ważne jest, aby mieć wsparcie kompetentnych specjalistów.
Dzień przeprowadzki
Witamy, właścicielu domu! Dzień, w którym stajesz się pełnoprawnym właścicielem, nazywa się datą zakończenia. Tego dnia bank przekaże całą kwotę pożyczki na konto sprzedawcy, a Twój prawnik zarejestruje Cię jako właściciela w Rejestrze Gruntów i wręczy Ci klucze do nowego domu. Od tego momentu obowiązują wszystkie postanowienia umowy.
Ważne uwagi
Przygotuj się na dodatkowe koszty, takie jak opłaty bankowe czy podatek od czynności cywilnoprawnych. Współpraca z dobrym prawnikiem i brokerem kredytowym może jednak znacznie ułatwić cały proces. Nie pozwól, by presja sprzedawców lub emocje wpłynęły na Twoje decyzje – to transakcja biznesowa, a celem jest najlepsza oferta dla obu stron.